A vállalkozások szokásos kockázati körébe tartozik tipikusan az az eset, amikor leszállítod a megrendelt árut, vagy elvégzed a kért szolgáltatást, de a vevő nem fizet. Világos, hogy a vevők gondos megválasztásával, ellenőrzésével, jó szerződések megkötésével ez a kockázat valamelyest mérsékelhető. Ugyanígy képes vagy mérsékelni a vállalkozásod speciális kockázatait. Ha például a halaidnak égető szüksége van a keringető rendszer által szállított oxigénre, nyilván beépítesz egy szünetmentes tápegységet áramszünet esetére.

Csakhogy a kockázatok mérséklése egy bizonyos ponton túl olyan költséges, hogy az nyilvánvalóan nem éri meg, és ezzel tisztában vannak azok is, akik rád bízzák a pénzüket, vagyis leginkább a bankok. A hitelvizsgálat során igyekeznek meggyőződni arról, hogy a futamidő teljes horizontján képes leszel törleszteni, de bizonyosságot ők sem szerezhetnek erről, ezért kérnek fedezetet. Ha hitelfelvételre készülsz, jó, ha előre végiggondolod, hogy mit tudsz fedezetként felajánlani. Amit kínálsz, az lehetőleg őrizze az értékét (ilyennek gondolják általában az ingatlant), vagy legalábbis lehessen számolni az értékvesztésével (ilyen például egy autó, vagy egy gép).

Ha nincs elég fedezeted, szóba jöhet az is, hogy valaki más kezességet vállaljon a hiteledre. Próbálkozhatsz a barátoknál, vagy a családnál, de nem nagyon ildomos ilyen kéréssel fordulni az ismerősökhöz. Gondolj bele, te mit szólnál, ha valaki arra kérne, személyes vagyonoddal garantáld a hitelét. Sokkal jobban jársz, ha valamilyen erre szakosodott intézményhez fordulsz, mert ilyenek is vannak. Ezeket nevezik hitelgarancia adóknak.

Ők arra vállalnak kezességet, hogy visszafizetik a banknak a hiteled és kamatai 70-80 százalékát, ha te képtelen lennél törleszteni. Ez számottevően csökkenti a bank kockázatát, és ezzel hozzájárul a kérelmed gyors és pozitív elbírálásához, de nem nagyon csökkenti a te kockázatodat, hiszen a garantőr később ugyanúgy megpróbálja behajtani tőled a pénzt, mint a bank tette volna, és ugyanúgy értékesíteni fogja a fedezetet, ha ez nem sikerül. Ha ezt a megoldást választod, tudnod kell, hogy a garancia vállalásnak díja van, általában a hitelösszeg …-… százaléka, de van az a helyzet, amikor ez is megéri.

Érdemes megjegyezni, hogy az Európai Unió díjmentes hitelgarancia programmal támogatja a kis- és középvállalkozások forráshoz jutását. A COSME program egyik fő célja éppen az, hogy hitelgarancia-eszközzel garanciákat és viszontgaranciákat biztosítson a pénzügyi intézményeknek, hogy több kölcsönt és lízinget tudjanak nyújtani a kkv-knak.

Ha olyan gépet, vagy eszközt akarsz a hitelből beszerezni, ami önjáró, azaz nem kell a rendszeredbe beépítened, akkor érdemes elgondolkodni az eszköz alapú finanszírozás lehetőségén. Ennek több formája is van, most nevezzük egyszerűen lízingnek. Az eljárás lényegében azt jelenti, hogy a gép, autó, vagy bármi, ami a céged számára fontos, nem kerül egyből a cég tulajdonába (vagy ha egyszer már abban volt, akkor kikerül belőle), hanem a neked pénzt adó tulajdonába kerül egészen addig, amíg részletekben maradéktalanul ki nem fizeted neki. A lízing olykor jobb (összességében olcsóbb) eszköze a kockázat fedezésének, mint a hitelfedezet, mert a neked pénzt adó szervezet biztosabb lehet abban, hogy bármikor értékesíteni tudja a fedezetet.